中小企业贷款风险管理问题研究

中小企业在社会经济中发挥的作用越来越重要，中小企业贷款风险管理问题研究包括：1、中小企业贷款存在的问题；2、中小企业贷款风险管理解决措施。

中小企业在国民经济中所占的比重越来越大，在高速发展的同时也会遇到许多困难。中小企业贷款难是一直以来存在的问题，支持中小企业贷款也在社会各层面达成共识。

一、中小企业贷款存在的问题

1、企业治理不规范

目前我国很多中小企业采用家族式管理，一股独大的现象比较普遍，以亲缘关系作为管理基础，以追逐家族利益最大化作为经营目标。以家族长的领导来决策，未来会制约企业发展的高度，依靠血缘关系维系企业管理、人事管理是不科学、不合理的。如果一些中小企业法人代表、主要股东等管理人员人品素质差，就会出现弄虚作假的行为。随着企业的壮大，家族内部人员思想腐败、争权夺利严重，任人唯亲，没有不断满足消费者需求的新产品，没有引进高素质的优秀人才，这些因素会阻碍中小企业的健康发展。

2、缺乏核心竞争力

很多中小企业规模小、底子薄，设备、工艺相对落后，产品研发能力较弱，产业层次相对较低，因此普遍风险承受能力较弱，创新能力不足。还有一些中小企业处于依附生存状态，企业没有自身的话语权。有的企业虽然有自己的工艺水平，但因为自身资产实力弱，没有打造自主品牌的能力，企业订单主要以贴牌为主，产品盈利空间被挤占并固化。

3、信用风险

中小企业在和银行交流的过程中财务信息不明确，银行无法得知详细全面的财务信息。这是因为中小企业经营透明度较低，缺乏规范的会计制度、规模小、设备落后等原因造成的。信用代表一个中小企业是否能发展起来的关键，在银行贷款中特别重要，如果缺乏信用记录，也会大大增加企业贷款的信用风险。

二、中小企业贷款风险管理解决措施

1、对信用风险进行管理

要转变担保方式，可采用成本收益论。很多中小企业采用房地产抵押，这对贷款业务产生不利影响，给银行发放贷款带来了极大的风险。选择好的担保机构成为银行控制中小企业贷款风险的有效方法。在中小企业贷款风险管理中要建立收益覆盖风险的理念。提高企业经营者的自身信用意识，认识到信用管理的重要性。企业一定要定期组织相关人员的学习培训，招纳、培养信用管理人才，建立信用管理部门。

2、科学决策，提高自身经营水平

中小企业只有提高自身实力，拥有稳定的收入，保持稳中有快的发展速度，这样才能让银行更加的信任自己，贷款难度也会降低。另外企业也要注意守信用重合同，不要出现违规记录，保持良好的信用记录。