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国外信用保证保险发展现状

国外信用保证保险发展现状

作者:李娜
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来源:格兰德信用
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01-16 12:59
海外企业信用
信用保证保险从诞生至今已有近160年的发展历史,随着全球经济的不断发展,保险监管制度不断完善,风险管理技术不断进步,信用保证保险市场也在不断规范和壮大。对中国保险市场而言,信用保证保险引入中国市场仅有十数年的历史,因此中国的信用保证保险市场被国际同业认为是最具发展潜力的市场,如何通过借鉴国际信用保证保险的发展经验为自身发展提速,还需要深入思考和探索。
一、信用保证保险概述 
信用保证保险是信用保险和保证保险的统称,这两类保险都是以债务人的信用违约风险为保险标的,当债务人不能清偿债务致使债权人蒙受损失时,由保险人向债权人提供风险保障的一种保险。二者区别在于,信用保险中,投保人和被保险人都是债权人;而保证保险中,投保人是债务人,被保险人是债权人。
1.信用保险
信用保险与商品贸易息息相关。主要分为出口信用保险和国内信用保险两种,出口信用保险是目前规模最大的一类信用保险,由于出口信用保险一般由国有的专门政策性机构经营,国内信用保险一般由商业性保险公司经营,因此国内信用保险又被称为一般商业信用保险,主要的险种有国内贸易信用保险、项目信用保险、个人信用保险。
2.保证保险
保证保险随着担保的出现而产生,美国、西欧、日本等经济发达地区和国家最早开办了这一业务。在国际上,通常将保证保险分为两大类:合同保证保险和商业保证保险。合同保证保险承保投保人对合同义务的履行,也包括为货物买卖、工程承包等各类合同提供保证保险。商业保证保险承保投保人对法律义务或法规义务的履行。例如,保证进口商按规定支付进口关税保证保险,保证纳税人正确申报并及时纳税的税收保证保险,保证受托人履行义务并遵守法庭庭谕的法院保证保险等。
国外信用保证保险发展现状二、国际信用保证保险发展现状及趋势
1.美国
美国是一个市场化程度很高的经济体,商业信用制度也很完善,消费信贷——尤其是个人消费信贷非常发达,因此,在美国的信用保证保险市场上,贸易类信用保险业务虽然发展历史悠久,但发展速度缓慢,远落后于欧洲市场;相反,个人信用保险和保证保险业务的发展程度高于其他国家,是目前最为发达的保证保险市场。
其在保证保险方面的法律制度非常健全,保证保险市场的运作需要依靠强制性的法规来支撑,大多数的合同保证保险都来自于政府的规定,法律对保证保险的经营主体也有限制,只有获得相关许可的专业公司才能经营,因此美国的保证保险市场集中度较高,数据大型的专业保证保险公司占据了市场份额的大部分。
此外,美国还有三大保证保险协会——信用保证保险协会(SAA)、美国保险协会、全国保证保险协会,为各保险公司提供保证保险方面的专业咨询服务,有效推动美国保证保险市场的发展。
2.欧洲
欧洲的贸易经济非常发达,相应的其信用保险,尤其是贸易信用保险的发展程度较高,其中以出口贸易信用保险的规模最大,占世界信用保证保险市场份额80%以上的世界三大信用保险公司(德国裕利安怡集团、荷兰安卓集团、法国科法斯集团)均以欧洲市场为基础。与我国保险市场不同的是,欧洲市场并未区分担保和保险,而是将担保看做是保险的一种,只是在操作上采取与保险不同的形式。
欧洲信用保证保险市场上开展信用担保业务的机构很多,产品种类丰富,除出口贸易信用保险外,其他主要业务有一般信用担保,包括招投标担保、维护服务担保、执照担保、关税担保;履约担保,包括建筑合同担保、供货合同担保、付款合同担保、银行间的偿债担保、贷款担保等。相对于发达的出口贸易信用保险而言,欧洲的保证保险业务发展缓慢,业务量也较小。
3.日本
同欧洲类似,日本信用保证保险市场上较为发达的也是出口贸易信用保险。但由于日本拥有被称为“一项基础、三大支柱”的信用支撑系统,其针对中小企业贷款担保单信用保证发现较快。中小企业贷款时,由信用保证协会提供担保,中小企业信用保险公库充当保险公司的角色,为信用保证协会提供信用保证担保,政府对最终损失兜底。
国外信用保证保险发展现状三、我国信用保证保险市场
目前,信用保证保险在我国仍属于业务量较小的非传统险种,加之社会信用体系、监管制度、经营管理技术等方面的缺乏,我国的信用保证保险市场与发达经济体相比,仍有一定差距。具体来说,出口信用保险在我国信用保险市场中“一枝独秀”,其他类型的信用保险业务量则非常小。 
出口信用保险产品种类主要包括:短期出口信用险、中长期出口信用险、国内贸易信用保险、投资保险、信用保险贸易融资业务、资信评估服务、账款追收服务、担保业务等。出口信用保险在我国信用保险中也属政策性保险,由专业的政策性保险公司-中国出口信用保险公司独家经营。自2009年起,在国家一系列政策的大力支持下,出口信用保险高速发展。数据显示,2018年,出口信用保险对我国一般贸易出口的渗透率达25%,已超过了国际平均20%的水平,在稳定外贸发展、培育外贸竞争优势方面的作用日益显现,成为我国推动出口贸易、促进产业升级和经济发展的重要经济措施。
相较于发达经济体,当前我国出口信用保险发展中还存在监督机制不完善、保险费率偏高、政策不完善及信息不对称等问题有待改善和解决。
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