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国外信用风险制度的发展历史

国外信用风险制度的发展历史

作者:付玉龙
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来源:格兰德信用
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03-01 10:51
海外企业信用

 1. 美国信用制度的出现最初源于农业生产的需要。美国农民在春天购买种子需要借款, 到了收获季节才能偿还债务, 农业生产的这种状况, 产生了一种新的金融需求, 无担保的信用销售因此而出现。之后经过大约 100 年时间的发展,才逐步建立起较为完备的信用制度。国外信用风险制度的发展历史,大致可以分为以下 3 个阶段。
 ( 1) 创建阶段:从 20 世纪初至 40年代末, 历时 40年。在这一时期, 美国信用制度建设主要有 4 个方面的突破。一是约在 100 年前成立了第一家民营信用局, 以此有组织地收集信用基础资料。到 20 世 纪 30~ 40 年代, 信用公司得到快速发展。二是 1909 年建立了第一家信用社 ( 圣玛丽居民信用社) , 1910 年建立了第一家中小型贷款银行 ( 摩利斯计划银 行) 。三是 1916 年美国汽车销售开展了零售分期贷款业务, 促进了销售金融公司的发展。四是进入 30 年代后期商业银行扩大了私人信贷业务范围。至此, 初步形成了面向全社会的信用体系。随着第二次世界大战以后人口向农村的转移和婴儿潮的出现, 消费信贷得到迅速发展。
 ( 2) 快速发展阶段:从 20 世纪 50~ 70 年代, 历时 30年。在这一阶段, 信用制度快速发展的主要标志有4点。一是 20 世纪 50年代开始实行现代信用管理, 加快了信用制度的形成, 促进了信用消费。二是 50 年代后期信用卡很快由加州推广到全国, 进一步促进了信用消费。在 50年代的10年中, 消费信贷总额增长了 291% , 达到 451 亿美元。三是 70 年代采用周转式信用后, 银行系统信用卡急剧增加。四是从60年代末期起, 陆续制定了与信用管理相关的法律, 至 70 年代末大部分信用法律被制订, 至此美国信用法律体系基本形成。信用管理法律的制定, 既保护了消费者的隐私权不受侵犯, 又让信用管理工作有法可依。
 ( 3) 成熟阶段:从20世纪80年代开始至今, 历时 20多年。在这一阶段中, 信用制度趋于成熟的标志主要有两点。一是80年代进一步完善了与信用管理相关的法律, 形成了一个比较完整的法律框架体系。2002年, 针对安然、世通等公司发生的欺诈案, 美国迅速出台了公司改革法案, 以阻止、监督和惩罚公司的欺诈行为。二是从 80 年代开始, 随着计算机网络的普及, 实行了信用交易电子化。由于信用管理法律保证了信用交易的安全和信用交易电子化所带来的便利, 使美国消费者在购物时愈来愈倾向于以信用卡取代现金和个人支票。目前, 美国已成为世界信用交易额最高的国家, 也是信用管理行业最发达的国家, 信用交易和信贷消费总额每月在 2 000 亿美元以上。 
国外信用风险制度的发展历史    2. 美国信用制度形成的主要原因 :( 1) 经济发展水平和发展需要决定了社会信用的建设进程。19世纪末和 20世纪初, 美国正处于工业化带来的经济迅速发展时期, 经济快速发展带动了信用业的迅速发展。如销售金融公司的出现与美国汽车产业的发展有密切关系。美国的汽车产业是在 1900 年前后兴旺发展起来的, 亨利、福特的 T 型福特汽车是在 1913年开始大量生产的, 为了推销这种大量生产的汽车, 汽车生产厂创建了销售金融公司。与此同时, 从销售汽车的销售金融公司中, 逐渐派生出销售家具、照相机、家电产品等各种耐用消费品的公司, 形成了经营多种业务的信用公司。二是与 20 世纪 20~ 30 年代大萧条之后经济学的需求理论有关。该理论认为, 失业和低收入是由于有效需求不足引起的, 而有效需求不足是消费和投资不足所致。为了扩大内需, 美国政府采纳了这一理论, 并致力于建设信用社会。 
( 2) 科学技术的发展是社会信用建设的重要条件,美国银行系统信用卡的发源地在加利
福尼亚州, 主要是因为加州是美国银行分行制度最发达、机械化效率最高的一个州, 它比较适合推行信用卡业务。美国之所以是世界上第一号信用卡大国, 一个重要原因就是美国的计算机网络技术起步早、发展快, 网络分布广,可用于多种目的信用卡的使用, 从科技的角度有力地推动了美国信用建设。 
( 3) 信用法律的制订对现代信用建设起着十分重要的作用。美国从 60 年代末期起制定了与信用相关的法律, 较好地解决了征信数据和服务方式方面存在的公平授信、正确报告消费信用状况、诚实 放贷、保护消费者隐私权等问题, 使得美国信用体系建设从 20 世纪 60 年代起, 步入快速发展阶段。 2002年公司改革法案的通过, 进一步加强了对大公司财务管理的监管。 
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