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国外社会信用体系的构建模式

国外社会信用体系的构建模式

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作者:周丽华
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来源:格兰德
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浏览次数:862
2021-01-15 11:41:03
国外社会信用起源自20世纪60年代,西方国家的社会信用体系建设日趋健全、信用环境愈加成熟。但不同国家的经济发展水平、法制文化等方面都存在很大差异,导致不同国家社会信用体系的制度建立区别各异。国外社会信用体系构建比较典型的模式有3种:

一、市场主导模式
市场主导的社会信用体系模式被美国加拿大等国家采用,市场主导模式纯属市场行为,服务机构在竞争中优胜劣汰,有助于产品和服务提升,活跃信用服务市场。其特征包括:
1.完善的法律体系。美国已经磨砺演化出完整的、与信用管理有关的、可以相互制约、相互促进的法律法规体系,以规范授信、平等授信、保护个人隐私为直接目标。该体系以《公正信用报告法》《金融服务现代化法》为核心,以《公平债务催收作业法》《公平信用结账法》《诚实租赁法》《信用卡发行法》《电子资金转账法》等法律为补充,构成一套较为完整的国家信用管理体系,伴随经济发展不断修正完善。
2. 监管严格,惩戒严厉。在美国,信用法律法规体系对征信数据的采集、加工和使用等都有明确的规定,尤其是次贷危机后,政府对信用行业的监管颇为严厉,监管机构分为银行系统机构和非银行系统机构。银行系统机构,包括财政部货币监管局、联邦储备系统、联邦储蓄保险公司;非银行系统机构,包括联邦贸易委员会、司法部、国家信用联盟办公室和储蓄监督局。除此之外,还有很多民间机构在信用行业的自律监管发挥重要作用,如信用管理协会、信用报告协会、美国收账协会等。监管方式以惩戒为主,对于不守信的主体及行为进行限制,加大其失信成本。
3.信用服务机构发挥重要作用。健全的信用服务机构是完善信用制度的必要组织保障,信用服务机构包括从事主体征信、信用评级、商账追收、信用管理等业务的信用中介服务机构。信用服务机构通常以盈利为目的,收集、加工个人和企业的信用信息,通过规范的加工、清洗等程序,形成规范化的信用产品,为信用信息的使用者提供独立的第三方服务。
4.信用意识被市场主体普遍认知。在美国,信用交易十分普遍,良好的信用记录和信用历史是企业在业界生存和发展的的基础,个人消费者也会因为不良的信用记录受到限制。美国企业大都实施信用管理制度,专门设立内部信用管理岗位。个人消费者也都十分珍惜自己的信用情况,时常关注自己的信用记录,及时避免。
市场主导模式发展缓慢,需要有完善的立法作为支撑,且监管引导不力的话,容易造成重复投资和资源浪费,使信用市场发展不均衡。
国外社会信用体系的构建模式
二、政府主导模式
政府主导的社会信用体系模式被德国法国比利时意大利等欧洲国家采用,其典型特征包括:
1.主体为中央银行或其监管的“中央信贷登记系统”。“中央信贷登记系统”由政府出资建立,是全国非营利性的数据库网络系统,由中央银行监督管理,涵盖中央银行监管的所有金融机构。该系统采集的信用信息来自企业和个人,商业银行防范贷款风险、中央银行进行金融监管或执行货币政策等情况时可以按照规则使用,不对市场进行开放。
2.市场化的征信机构。征信机构主要涉及个人征信服务,采集个人负面的信用信息为主,包括拖欠、违约、消费失信、租赁,抵押贷款等情况。
政府主导模式依托政府协调和强制要求,可以建立覆盖全国的征信数据库,但由于建立目的的不同,缺少了征信机构应具有“独立、高效、客观报告事实”的特性,且建立全国范围的征信数据库在技术实现和经费投入方面存在较高的门槛。
国外社会信用体系的构建模式
三、会员制模式
会员制模式是指由行业协会为主建立信用信息中心,为协会会员提供个人和企业的信用信息互换平台,通过内部信用信息共享机制实现征集和使用信用信息的目的,以盈利为目的,只收取成本费用。日本目前采用此模式,这些协会的会员包括银行、信用卡公司、保证公司、其他金融机构、商业公司以及零售店等。目前,日本形成了3个全国性个人信用信息中心:全国银行个人信用信息中心(KIC)、株式会社日本信息中心(JIC)和株式会社信用信息中心(CIC)。会员制模式特点包括:
1.会员制征信机构与商业性征信机构相辅相成,这种模式一般只能覆盖行业内部,无法在全社会发挥作用,作用范围较窄。
2.为会员提供信用相关服务,包括个人信息的收集、储存、加工、整理、分类和应用等。
3.个人信用信息采集不全面,主要从消费者的偿还能力和支付能力等方面调查,只能满足信用审查所需的必要的、最小限度的信息。
国外社会信用体系的构建模式
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