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国外信用制度的研究

国外信用制度的研究

作者:李娜
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来源:格兰德信用
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01-12 09:11
海外企业信用

在一个国家的现代经济生活中,信用制度作为市场经济运行的基础不可或缺。国外的社会信用制度建设主要包括征信数据及评估,法律和法规的建设健全,政府和协会的监管等几个方面。通过社会信用制度的确立,形成全社会性的信用文化,以及大众诚实守信的道德规范,健全市场运行的规范和秩序,使信用成为整个市场经济运行中的通行证。
一、美国:市场化运作模式为主
美国的信用制度建设可概况为三个方面:立法,信用服务的市场化运营,国家的宏观管理。

1、立法。目前,美国正在实施的与信用相关的立法有几十项,通过建立完备的法律体系将信用产品加工、生产、销售到使用的全过程纳入法律范畴。
首先,通过立法保证信息公开。信用服务机构在法律的框架下,能够合法地获得大量信用信息,并加工成信用产品。
其次,规定消费者个人对资信报告的权利,规范资信调查机构对信用报告的传播。如《公平信用报告法》等。
第三,规范商业银行和信用卡公司的授信行为。规定不得对消费者做出歧视性授信决策,消费者对所有信用条款拥有知情权等内容。如《平等信用机会法》、《信用卡发行法》等。
第四,对当事人失信及违反信用管理有关法规情况设定惩罚措施。

2、信用服务的市场化运营。美国信用服务行业经过100多年的市场竞争,已形成少数几个市场化运作主体,这类企业主要有两大类:
一类针对消费者个人信用进行评估。这类机构的基本工作主要为收集消费者个人的信用记录,合法地制作个人信用调查报告并向法律规定的合格使用者有偿提供。美国有三家全国性的个人征信公司,即Experian(益博睿)、Trans Union(环联)和Equifax(艾克发),这三家公司对全美消费者的信用状况进行调查记录,然后有偿提供给客户。一般来说,这些征信公司会定时收到银行、法院、用人单位等发来的个人信息更新,实现对几乎每一个消费者信用记录的追踪,并定期提供信用报告和档案,内容主要包括姓名、住址、SSN、工作状况等个人信息、信用历史和借贷、保险等查询情况及有无破产记录等。同时,这些征信公司会根据付款历史、欠款额度、信贷历史长度、新信用账户情况和在用信贷种类五项内容计算个人信用分数并划分等级。在申请信用卡或住房贷款时,得分越高的人成功率更高,也可获得更优的信用额度和贷款利率。
国外信用制度的研究另一类对国家、企业、机构等进行信用评估。这类企业又可分为两类,一类为资本市场上的信用评估机构,包括对国家、银行、证券公司、基金、债权及上市公司的信用进行评级的公司。目前美国从事资本市场信用评级的公司主要有三家,即穆迪、标准普尔和惠誉。这三家公司是世界上最大的信用评级公司,对推动美国信用市场发展、避免重大信用风险发挥着举足轻重的作用。
另一类为中小企业进行资信评级。为中小企业进行资信评级的公司主要为邓白氏集团,邓白氏有近180年历史,是一家具有广泛影响力的全球性征信公司,由其签发的邓氏编码可以帮助识别和定位企业信息,相当于企业身份标识。

3、国家的宏观管理。国家层面主要是建立惩戒机制,为市场创造一个健康的社会信用环境,促进信用交易的发展。管理内容主要包括立法与执法两方面。发挥这些功能的政府部门和司法机构被称为信用监督或执法机构。

二、德国:完善的信用管理法律体系
德国建立了一套相对完善的社会信用制度和管理体系,该体系将各种与信用相关的社会力量结合起来,共同促进社会信用的完善与发展,制约和惩戒失信行为,从而保证社会秩序和市场经济的运行和发展。
德国有关信用管理的法规散见于商法、民法、信贷法和数据保护法等法律法规中,主要包括以下内容:

1、规范信息公开。德国《商法典》规定,成立公司必须在地方法院以公开可信的形式进行商业登记注册,以载入商业登记簿。商业登记的内容包括公司法律形式、工商注册号、公司地址、注册资本、法人代表、主要股东及经营范围等。该商业登记簿可以公开查阅,另外,德国还有《特定企业与企业集团账目公布法》和《破产条例》等。

2、保护个人隐私。该类法律主要有《联邦数据保护法》、《信息和电信服务法》及《欧盟数据保护指南》等,上述法律对个人数据的获取、储存、使用和传播等方面有严格的规定。

3、规范催账程序。德国《反不道德支付法》规定,客户在收到账单30天后或在账单规定的付款截止日期后30天仍未付款,债权人可以加收超过银行贷款利率的滞纳金。如果客户在收到连续3次催收警告后仍置之不理,债权人可以向地方法院申请强制执行。

4、关于信用监督的法规。德国《信贷法》规定,德联邦银行和联邦金融服务监管局负责对银行与金融机构的监督与管理。德国《联邦数据保护法》规定,德联邦内政部负责国家秘密保护工作的指导、监督和管理。联邦政府及各州政府均须设立个人数据保护监管局,负责对掌握个人数据的政府机构和信用服务机构进行监督和指导等。

三、法国、意大利:公共征信模式
公共信用登记系统,是指为向商业银行、中央银行及其他金融监管部门提供关于公司、个人及金融系统的负债情况而设计的一套信息系统,这类系统在金融业务监管、货币政策实施和信用投向监测方面也发挥重要的作用。
法国,其公共信用信息登记系统有对企业(包括正面和负面信息)和对个人(仅有负面信息)两个不同的公共信用登记系统。其针对企业的公共信用登记系统于1984年开始运行,它面向包括租赁公司、融资代理公司在内的法国全部金融机构,但不报告关于公司集团的数据。这一企业公共信用信息登记系统要把从信用机构收到的信息与从合法的公告栏、法院、新闻媒体获得的关于企业及其管理者的信用信息进行汇总。法兰西银行则拥有个人公共信用登记系统,这是一个全国性的个人贷款不良行为档案,所有的金融机构必须每月报告分期购买贷款、租赁、贷款额度和透支方面的不良记录。
意大利的公共信用登记系统建立于1962年,该国公共信用等级系统提供以下两类的反馈信息:第一类,每月向各家的信用机构提供每个被报告客户在整个金融系统的总头寸信息,划分成正常贷款和不良借款,不管贷款在何时提供,所有尚未偿还贷款都包括在报告内。第二类,将潜在借款人数据包括在内。交费后,每家银行都可以获得它过去从未提供过贷款的贷款申请人信息。考虑到数据库的保密性,银行索要信息只能出于许可之目的,即提供贷款和信用风险评估。在此情况下,报告的也仅为此前12个月的贷款提供情况。所以,银行可以获得的关于新借款人的信息要不完整得多。此外,各家银行的每项查询都被记录在公共信用登记系统的档案里。

四、日本:行业协会主导与市场化运作并存
从1950到2000年,日本经历了征信行业高速发展时期,形成了以全国银行个人信用信息中心(KSC)、株式会社日本信用信息中心( JICC)和信用信息中心(CIC)三大信用信息中心为主的个人征信格局,而企业征信则被帝国数据银行(TDB)和东京商工所(TSR)两家机构所垄断。

1、会员制征信模式。日本的征信体系采用的是会员制征信模式。个人征信划分为银行体系、消费信贷体系和销售信用体系,分别对应银行业协会、信贷业协会和信用产业协会三大协会。协会会员包括银行、信用卡公司、其他金融机构、商业公司以及零售店等。目前三大行业协会的信用信息服务基本上满足了会员单位对个人信用信息征集和查询的需求。
而企业征信主要为两家征信机构垄断,帝国数据银行(TDB)和东京商工所(TSR)。帝国数据银行拥有亚洲最大的企业资信数据库,占领70%以上的日本企业征信市场份额。TDB不仅对外提供信用信息、催收账款、市场调查及行业分析报告等服务,还可为委托人进行实地信用调查服务。
国外信用制度的研究
2、政府监管。在监管层面,日本并没有专门的监管机构,政府将自身的管理作用逐步弱化,而将法律的完善作为了政府监管的主要目标。从20世纪80年代开始,政府相继颁布了《贷款业规制法》、《个人信息保护法》、《政府信息公开法》等多部法律用以保护消费者信息,规范征信市场的发展,同时也确立了三大信用信息中心为官方的个人征信机构。这点几乎与欧美在征信监管方面相同,法律在征信监管中扮演着主要的作用,并且注重个人信息的保护。

3、行业协会的自律。KSC、JICC和CIC各信用中心的业务内容和范围,以及相关的运营规则都由各管理协会制定。协会的会员章程很好的规范和管理了会员的权利与义务,对于任何违反法律或者协会规章的会员,协会将对其进行处罚,包括通报批评以及取消会员资格等。会员间信用信息的共享一般采取“查询+数据报送”并行的方式,既保证了信息的准确与保密性,也提供了共享信息的及时性,满足了行业信贷业务的特点和风险控制技术的要求。
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