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国内与国外信用理论简述

国内与国外信用理论简述

作者:周丽华
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来源:格兰德信用
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浏览次数:162
01-24 10:50
海外企业信用
国外信用理论已经有150多年的发展历史,而我国信用研究从20世纪90年代才逐步展开,对国内外信用理论进行对比研究,有利于我国信用理论的优化和完善,建立适合我国国情的信用理论与制度。

一、信用理论基本层次
1、信用的概念。对信用概念的研究,一般分为道德层面、法律层面和经济层面。
《中国大百科全书》对信用的解释:信用——借贷活动,是以偿还为条件的价值运动的特殊形式。上述理论属于经济信用的范畴,体现的基本要点是对“借”的偿还。《大英百科全书》:(Credit)指“一方(债权人或贷款人)供应货币、商品、服务或有价证券,而另一方(债务人或借款人)在承诺的将来时间内偿还的交易行为。”《韦氏英文词典》对信用的解释是:The system of buying and selling with out payment on security,直译为无担保付款的买卖体系制度,进一步可理解为:债权人基于对债务人还款能力和意愿的信任,在债务人不直接兑付的形势下,预先将所有权转移至债务人。
道德层面的信用概念有其自身特点,也就是说以道德为支撑点,弱化契约和法制约束,重视信用示范作用。《论信用权》中提出:“以诚信任用人,新人使用”和“遵守诺言,实践成约,从而取得别人对他人的信任”两种含义。《论语学而》也提到“与朋友交而不信乎?”,这些都属于道德层面的信用概念。  
法律层面的信用概念最早是在罗马法。在罗马法中,Fides意为信任、信义、诚实,表示“相信他人会给自己以保护或某种保障,它既可以涉及从属关系,也可以涉及平等关系。”在日本法中,“信义则”从对债务人履行义务的单方面约束,转变为对债权人与债务人双方的共同约束。在英美法国家,信用被称之为Credit、Trust或Reliance。
2、信用的法律属性。吴汉东认为:信用不是一种人格利益,而应归类于无形财产的范畴。其理由主要是:信用是特定民事主体的财产利益;信用是一种没有物质形态的无形财产利益;信用主要是以汇票、信用证、资信文件为载体的财产利益。王丽、田虹认为:信用具有三大法律特征:财产性、流通性和中介性。
《牛津法律大辞典》的解释是:“信用(Credit),指在得到或提供货物或服务后并不立即而是允诺在将来付给报酬的做法。”“一方是否通过信贷与另一方做交易,取决于他对债务人的特点、偿还能力和提供的担保的估计。”美国《布莱克法律词典》对信用的主要解释为:(1)主体贷款或取得货物的能力;(2)债权人赋予债务人延期支付或承担债务且缓期偿还的“权利”。
国内与国外信用理论简述 3、信用的分类。国内学者认为信用分为一般形态和具体形态。一般形态指一切与规定、承诺、契约、誓言等约定有关的规范要求和品行。具体形态是社会生活各领域信用的特定表现形式,如商业信用、银行信用、消费信用等。根据信用主体可以分为个人信用、企业信用、国家信用、国际信用;根据内容可以分为人际信用、家庭信用、职业信用、制度信用、消费信用、商业信用、金融信用、租赁信用等;根据使用领域可以分为经济信用、政治信用、法律信用、伦理信用等。

二、我国信用制度建设理论的研究
我国信用制度理论起源于20世纪90年代末期,起初是由于银行体系改革多元化思路,展开了对货币信用的研究。有学者提出国家垄断信用应向国家调控信用转化,促进多元化的金融体系形成;以货币关系为主导的银行信用提高了资源配置效率;呼吁银行主导、商业信用为基础的多元信用制度。
21世纪初开始,我国信用制度理论及呈多方向发展:
(1)信用制度理论总体框架。认为我国信用制度不健全是导致我国失信严重的根本原因;借鉴国外的信用制度理论经验,如在奥地利,申请信用消费的条件宽松,但对信用的监管方面,可以依托银行和金融信贷机构相互合作查询各户的信用资料,达到信用的监管效用。
(2)信用文化建设。认为建立信用制度首先要规范政府行为,加强道德教育,试办道德法庭。 
(3)个人信用制度理论。借鉴美国、日本等发达国家的经验提出针对我国的信用制度建设策略,包括制度体系、管理模式、从业机构、信用产品、信用法律等;提出尽快建立和完善相关的制度和法规,完善个人信用制度、消费信用制度、担保保证制度、社会保障制度等。 
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