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国外商业银行信用风险现状

国外商业银行信用风险现状

作者:王欣
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来源:格兰德信用
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浏览次数:165
01-02 10:00
海外企业信用

每个国家对商业银行信用风险管理都是不一样的,相对于发达国家来说,他们的商业银行信用风险管理比较成熟,发展中国家的商业银行信用风险管理则相对落后,水平有较大差异。下文就以美国为例说明国外商业银行信用风险现状。
美国是世界上最发达的征信国家,也是世界上信用交易额最高的国家。美国的商业银行信用体系不仅有比较完善、有效的信用管理体系,而且有完全市场化运作的信用服务企业主体,还有对信用产品有着强烈需求的信用产品使用者。
美国商业银行信用风险控制的框架主要包括三方面内容:

(1)完善的法律体系和健全的信用管理体系
     在美国,与信用管理有关的法律体系比较完备,信用产品的加工、生产、销售、使用的全过程都被纳入到法律范畴。20世纪60年代末至80年代期间,美国在原有信用管理法律的基础上,进一步制定与信用管理相关的法律,目前已形成了比较完整的框架体系。在美国生效的信用管理相关的基本法律中,直接规范的目标都集中在规范授信、平等授信、保护个人隐私等方面,严密的法律框架的建立降低了美国商业银行信用风险管理的成本,提高了美国商业银行的规模效益。

(2)全面的银行监管主体
     美国商业银行由银行自身、州级银行监管机构,以及由美国货币监管局、美国联邦储备体系、美国联邦存款保险公司组成的三大联邦级银行监管机构共同实行监管,同时外部评级机构客观、真实、及时的反映其信用状况的变化。
     商业银行内部设立相应的监管部门。信用风险的内部监管机制是美国商业银行整体风险管理构架中不可分割的组成部分,美国的商业银行一般单独设立信用风险管理部门,全面负责信用风险管理以及内部全部稽核。美国商业银行内部一般都有契合部门和稽核人员,与联邦的稽核构成内外结合。

(3)合理地利用外部信用评估机构
A、资本市场信用评估机构(穆迪、标准普尔、菲奇公司和达夫公司)
B、商业市场信用评估机构(邓白氏)
C、消费者信用评估机构(全联公司、Exquifax和益百利)
在美国,几乎每个成年人都离不开信用消费,申请信用卡、分期付款、抵押贷款等,都需要对消费者的信用资格、信用状态和信用能力进行评价,这种评价集中表现为信用报告。全联公司等消费信用报告机构提供的信用产品,就是向授信机构提供消费者个人的信用调查报告,或向雇主提供求职者的报告。对于这些商业信用机构的合理利用也将减少银行对客户的信息知情不足的情况,极大地减少了银行的信用风险。
以上就是以美国为例说明的国外商业银行信用风险现状,每个国家的商业银行信用风险现状都是不一样的,因为国家发展的不一样。
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